Un buen puntaje de crédito es como tener una tarjeta VIP. Te ayuda a obtener préstamos con tasas de interés más bajas, a conseguir un mayor crédito al pedir un préstamo, inclusive en ciertos estados tu puntaje de crédito te puede ayudar a obtener un trabajo.
Los 2 últimos años han sido particularmente difíciles debido a la pandemia, durante el 2020 se ofrecieron ayudas económicas para amortizar el pago de la renta o las deudas bancarias, paulatinamente en 2021 todo se ha ido reactivando. En este escenario se ha hecho más importante que nunca practicar buenos hábitos financieros.
En esta entrada te explicaremos por qué es esencial comprender y prestar atención al puntaje de crédito, qué medidas tomar para que no se vea afectado y cómo mejorarlo. Así podrás seguir adelante y sacar el mayor provecho a tu dinero y a tu crédito.
Qué es el puntaje de crédito y qué impacto tiene en tus finanzas.
El puntaje de crédito o FICO score, es la manera en que las entidades financieras analizan la probabilidad de que una persona que solicita el crédito pueda cancelarlo; este índice determina qué tan fácil será que devuelvas el dinero al concederte un préstamo, es una calificación muy importante y necesitas mantener un puntaje alto para acceder a los préstamos y obtener las mejores tasas de interés.
Los rangos del puntaje de crédito van de 300 a 850. Cuando es inferior a 620 se considera un puntaje “subprime” es decir “de alto riesgo”. Se recomienda que esté siempre por arriba de 700 para préstamos con intereses mensuales más bajos. ¡Veamos cómo lograrlo!
1. Obtén tu reporte de crédito y arregla los errores
Lo primero que debes hacer es revisar tu reporte de crédito con mucho cuidado, verificar que toda la información esté correcta y tratar de entender por qué tienes ese puntaje. Tienes derecho, una vez al año, a pedir una copia de tu reporte de crédito totalmente gratis de cada una de las tres agencias de crédito, utiliza este link annualcreditreport.com
Muchas veces el puntaje es bajo porque no tienes historial, porque apenas empezaste a recibir crédito. Otras veces es porque te atrasaste en un pago. Y otras
veces porque estás al tope con la utilización del crédito. Revisaremos todas estas variables.
Al revisar el reporte, mira con mucho cuidado cualquier error que puedas encontrar en tu nombre, por ejemplo te puedes dar cuenta que alguien está utilizando tu identidad de forma ilegal para obtener créditos, también debes verificar tu dirección y tu historial de direcciones, cuentas abiertas que aparecen como cerradas, o información que no esté actualizada.
Si el reporte presenta algún error, es importante que te comuniques con la institución financiera y solicita que arreglen el problema. Asegúrate de que realicen las actualizaciones que pediste, este trámite puede tardar un par de meses. Hay que insistir hasta que tu reporte esté limpio.
Te recomendamos que evites apps o servicios que te cobren por hacer tu reporte de crédito. Lo puedes hacer tú mismo sin costo. Te sugerimos que no gastes $10 al mes para que alguien lo haga por ti. Con este consejo ¡ahorrarás $10 al mes!
2. Mantén en un monto bajo el balance de crédito
Un excelente hábito es mantener la utilización de tus créditos a un 30% o menos. Un 10% es ideal.
Si tú tienes una tarjeta de crédito con un límite de $4000 y usas $2000 del crédito, entonces utilizas el 50% del crédito y esto se reporta a las 3 agencias. Cuanto mayor sea el saldo de tu tarjeta de crédito en relación con tu límite de crédito, peor será tu puntaje de crédito.
Primera Sugerencia:
Paga las deudas lo más rápido posible. Puedes pagar varias veces al mes. No tienes que esperar a la fecha límite mensual. Y lo más importante, no solo pagues el mínimo, paga más si puedes.
Segunda Sugerencia:
Pide al banco que te ofrezca tarjetas que aumenten tu línea de crédito. Por ejemplo, puedes decir que quieres que te suban la línea de crédito de $4000 a $6000. Cuando solicites este incremento pídeles que lo hagan sin hacer una revisión “hard” o revisión dura de tu crédito. Si te aumentan la línea de crédito entonces su utilización va a bajar. IMPORTANTE: no vayas a cometer el error de utilizar MÁS la tarjeta después de recibir el aumento de la línea de crédito.
3. Paga las cuentas a tiempo
No sirve de nada que tengas una utilización baja y que tengas líneas de crédito diversas si no pagas las cuentas a tiempo. Recuerda que estas compañías que te dieron el préstamo van a reportar a las agencias cada mes y si no pagas a tiempo ese retraso quedará en tu historial de crédito por ¡7 años!
Pon recordatorios en tus calendarios o suscríbete al servicio de pago automático.
Si te retrasas por 30 días en un pago (por X o Y razón), dirígete a la compañía que te prestó el dinero y confirma que te pondrás al corriente inmediatamente y pídeles que por favor te eliminen ese pago delincuente en el caso de que lo hayan reportado.
En general es importante pagar a tiempo todas tus cuentas, no solo tus tarjetas de crédito y préstamos.
4. Mantén un historial de créditos diverso
Si tienes un crédito en una tarjeta desde hace 10 años, es recomendable que mantengas esa tarjeta pues esa antigüedad impacta positivamente tu puntaje, no la canceles conserva esa tarjeta. Otro indicador positivo lo refleja la diversidad y el número de créditos, a las agencias, les gusta ver diferentes tipos de créditos: un préstamo para educación, una hipoteca, una tarjeta de crédito, etc. Así seguirás sumando puntos a tu puntaje de crédito.
5. Evita las consultas duras
Cuando vayas a pedir una tarjeta o un préstamo nuevo debes saber si eso va a requerir una revisión dura o revisión “hard”, esto puede afectar porque cuando una entidad solicita revisar tu historial de crédito esta consulta queda registrada, eso podría indicar que estás buscando un nuevo crédito y puede ser significativo para un prestamista potencial al evaluar tu solvencia. El registro de las consultas duras es temporal pero te recomendamos que lo tengas en cuenta.
¿Cómo calculan las agencias tu puntaje de crédito?
| % | Indicadores |
|---|---|
| 35% | Pago a tiempo |
| 30% | Utilización del crédito |
| 15% | Historial de crédito |
| 10% | Número de créditos |
| 10% | Consultas duras |
| 100% | Total |
Gestionando tu puntaje de crédito
Es muy importante en este país tener un puntaje de crédito bueno. Si tienes un puntaje de crédito inferior a 620 puntos estás en buen momento para comenzar a mejorarlo. Siguiendo nuestras recomendaciones podrías aumentarlo por 100 puntos. Si ya estás entre 620 y 720 estás en buen camino, te felicitamos, tu objetivo será llegar a 800 puntos.
Tener un buen crédito tiene muchos beneficios y es motivo de orgullo. Si conoces a alguien que esté batallando con su crédito comparte este post para que pueda mejorar su puntaje de crédito.
Hay que ser pacientes para ver un cambio notable en el puntaje de crédito, si cumples todos estos pasos, verás que los resultados valdrán la pena. Sigue adelante y no dejes que tu puntaje de crédito baje.
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