Si has tenido que buscar minipréstamos, préstamos o créditos para ti o para tu negocio, seguro que te has molestado en calcular intereses que, al final, van a suponer el coste del producto del que estás haciendo uso. Como cuando vas a comprar un bien material y miras la relación calidad-precio, en este caso debes calcular el tipo de interés.
A continuación, recordamos qué es el TAE en un préstamo o en una hipoteca, cómo se calcula el TAE, la diferencia de TIN y TAE…
Qué es la TAE
El concepto viene de las siglas T.A.E., de Tasa Anual Equivalente. Se habla de rentabilidad TAE, de depósito TAE, de cuenta TAE… pero no siempre se sabe qué es.
Con todo, hablamos de un indicativo de mucha utilidad a la hora de valorar productos financieros. Ayudó a que, a diferencia de lo que ocurría con el TIN, el consumidor pudiese conocer el precio de un producto financiero sin añadidos finales.
Solemos encontrar referencias a la tasa como el TAE o la TAE, según se hable de la tasa o el interés.
Cómo calcular el TAE
Para calcular la TAE de un préstamo se debe tener en cuenta el tipo de interés nominal, los gastos y comisiones que el banco nos va a cobrar en las operaciones enmarcadas dentro de la contratación, así como el plazo de la operación.
El plazo es, precisamente, lo que complica la comparación de la TAE entre un producto financiero y otro. La TAE es una tasa anual, que indica la rentabilidad del producto o los intereses a pagar durante un año. Pero no todos los productos son a un año, lo que también explica que encontremos opciones con porcentajes TAE muy superiores a otras.
Lo habitual es que las TAE altas estén asociadas a productos a corto plazo que no sean renovables, y las bajas a operaciones a más largo plazo. En todo caso, a la hora de decantarse por una u otra opción, resulta de mucha utilidad utilizar comparadores de préstamos, como Loando, que recoge en la información de producto de sus rankings el coste de cada opción. Te recomendamos siempre comparar producto que tengan el mismo plazo, y eso es sencillo moviendo la barra deslizante del buscador.
Cómo se saca el tanto por ciento
La TAE se expresa en porcentaje. Para saber a qué cantidad corresponde, te dejamos estas opciones:
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Calculadora TAE. En la Red puedes encontrar calculadoras TAE de una compra financiada o de un préstamo. Una de ellas es la de la Organización de Consumidores OCU, en la que debes introducir los siguientes datos:
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Precio al contado del producto que vayas a comprar o de la cantidad de dinero que has pedido.
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Entrada o cantidad que abonarás en el momento de la compra.
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Número de cuotas mensuales de la financiación, así como el importe.
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Así, puedes calcular la TAE de un préstamo fácilmente.
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Fórmula TAE. Para el cálculo de la TAE se utiliza una fórmula matemática, útil para comprar productos bancarios incluso con plazos diferentes y tipos de interés nominal también distintos. Al conocer su rentabilidad, es más fácil tomar una decisión.
TAE = (1 + r/f)f – 1
Veamos qué es qué en la fórmula:
r: tipo de interés nominal.
f: frecuencia de pago de plazos
Supongamos que el interés nominal anual es de un 5%, y el pago de intereses es mensual, lo que haría que la fórmula fuera:
TAE = (1 + 0,05/12)12 – 1
La TAE sería del 0,0511, lo que, convertido otra vez en porcentaje y redondeando, es el 5,12%. Así pues, hablamos del 5,12% de la cantidad total del préstamo. Si son 1000 euros, por ejemplo, hablaríamos de 51,2 euros.
Consejos en torno a la TAE
Una vez has profundizado en qué es la TAE, te ofrecemos algunos consejos de expertos para que utilices el índice correctamente, y puedas decantarte por el producto financiero que más te convenga.
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Compara el mismo plazo. En Loando, por ejemplo, puedes usar la barra deslizante para indicar el plazo que consideres. Los resultados que se muestran, por lo tanto, son comparables, porque diferentes plazos pueden indicar también comisiones distintas.
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Evita comparar el TAE variable y el fijo. Nos referimos a préstamos a tipo fijo y variable. En este último, no se puede saber cuál va a ser la evolución del índice de referencia. En el fijo, sin embargo, si aplica la regla a menor TAE, menos dinero a pagar.
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Sé consciente de las diferencias entre préstamo personal e hipotecario. Calcular la TAE de una hipoteca no será suficiente para conocer su coste total, porque hay que sumar gastos de notaría, productos vinculados y otras partidas que esta tasa no recoge.
Diferencia entre TIN y TAE
TAE y TIN, dos conceptos que van siempre de la mano en los productos financieros. Pero, ¿cuál es la diferencia entre ellos?
El TIN es el tipo de interés nominal, y hace referencia en exclusiva a los intereses, a la remuneración que recibirá la entidad o particular por prestar dinero a alguien durante un periodo determinado de tiempo. Puede ser mensual, trimestral, anual…, y, al referirse solo a intereses, no es el mejor indicador para tener una idea del total de la operación.
La TAE, la Tasa Anual Equivalente, sí que representa el coste total de la operación en préstamos personales, incluyendo el TIN, las comisiones, los productos vinculados (en su caso) y otros gastos que puedan quedar incluidos en la operación. Por la información que ofrece, el Banco de España obliga a todas las entidades a recoger la TAE de todos sus productos financieros.
Cabe mencionar que el TIN se aplica también a los depósitos pero, en este caso, estaríamos hablando del beneficio que recibirá el cliente por ceder su dinero al banco durante un plazo. En caso de tener interés en abrir uno, te invitamos a buscar una calculadora de depósitos entre las muchas opciones que puedes encontrar en la Red, y así tener una idea de cuál podría ser tu mejor opción.
